Как рассчитывается график платежей по кредиту онлайн на кредитном калькуляторе

Чтобы вывести график платежей, в поля кредитного калькулятора нужно ввести сумму кредита, годовую процентную ставку, а также срок кредитования в годах или месяцах.

После этого калькулятор построит таблицу, в которой будут содержаться сведения об изменении с течением времени остатка основного долга, ежемесячно начисляемых процентов и платы по основному долгу, а также суммарном ежемесячном платеже.

Данный кредитный калькулятор выводит график аннуитетной схемы кредита, которая подразумевает одинаковый ежемесячный платёж на протяжении всего срока кредитования.

Чтобы получить картину, приближенную к реальному графику платежей, необходимо указать дату первого платежа. После этого кредитный калькулятор пересчитает структуру ежемесячного платежа (соотношение процентов и погашения суммы основного долга), поскольку она зависит от количества дней в году и в месяце. В учёте количества дней и состоит главное преимущество данного кредитного калькулятора с графиком платежей по сравнению с имеющимися.

Кредитный калькулятор с графиком платежей платежей
Рисунок 1 - График платежей

В зависимости от условий конкретного договора график платежей так или иначе может отличаться от выводимого данным калькулятором.

Закономерности графика платежей

График платежей, вероятно, вызывает немало вопросов, на некоторые из которых мы постараемся ответить.

Закономерность первая - ежемесячно начисляемые проценты “скачут” от месяца к месяцу после ввода даты первого платежа.

Причина - разное количество дней в месяцах.

На рис. 2 представлен приблизительный расчёт графика платежей без учёта количества дней в месяце. Проценты снижаются от месяца к месяцу, а сумма в погашение основного долга увеличивается.

График платежей без учёта количества дней в месяце
Рисунок 2 - График платежей без учёта количества дней в месяце

После ввода даты первого платежа картина будет выглядеть следующим образом (рис. 3).

График платежей с учётом количества дней в месяце
Рисунок 3 - График платежей с учётом количества дней в месяце

Как видно из рис.3, за июнь в июле (т.е. за 30 дней) начислено меньше, чем за июль в августе (за 31 день).

Закономерность вторая - с течением времени ежемесячно начисляется меньше процентов по кредиту, больше платы по основному долгу.

Это связано с тем, что в начале самый большой основной долг (тело кредита). С течением времени тело кредита уменьшается, соответственно уменьшаются и ежемесячно начисляемые проценты.

График платежей по кредиту
Рисунок 4 - Большие проценты в начале срока
График платежей по кредиту
Рисунок 5 - Маленькие проценты в конце срока

Вопреки распространённому заблуждению, ежемесячные проценты начисляются не по схеме “проценты вперёд”, а исключительно как плата за месяц пользования кредитом.

Изменение графика платежей

График платежей меняется при вводе новых параметров кредита - суммы долга, процентной ставки, срока кредита и даты первого платежа. Каждый из этих исходных данных можно поменять по отдельности, не обнуляя все расчёты.

Кроме того, график платежей будет пересчитан после внесения досрочных погашений, а именно будут изменены полная стоимость кредита (сумма всех начисленных процентов), а также срок или ежемесячный платёж в зависимости от вида этих платежей по кредиту.